隨著社會人口的老齡化，養(yǎng)老已經(jīng)成為了一個備受關(guān)注的話題，等我們老了，是靠孩子養(yǎng)活還是自己養(yǎng)活呢?相信每個人都不想自己成為孩子的負(fù)擔(dān)，于是乎，購買養(yǎng)老保險勢在必行。支付寶里面有一個民保終身養(yǎng)老金，不知道它是否劃算呢?

　　這款產(chǎn)品大致有以下幾點(diǎn)好處：

　　1) 低門檻：最低1元即可投保，養(yǎng)老金領(lǐng)取日前隨時可以增加保費(fèi)，最高可投199999元，不過越晚投可以獲取的收益越低，比30歲投200最終可以領(lǐng)1200元，但是50歲在投，可能就只可以領(lǐng)300元了。

　　2) 支取方便：養(yǎng)老金到期自動發(fā)放至支付寶賬戶。

　　3) 按月分紅：每月根據(jù)保險公司投資收益情況，可獲得額外的分紅收益。

　　看上去還不錯，但其實(shí)如果你細(xì)細(xì)算下來，會發(fā)現(xiàn)一點(diǎn)都不劃算。

　　收益率

　　假設(shè)你目前的年齡為29歲，如果此時投保200元，壽命為80歲，那么到80歲一共可以領(lǐng)取1210.26元，看似翻了六倍，但實(shí)際收益率很低。假設(shè)收益率為X，則200*(1+X)^51=1210.26元，可得X=3.6%，也就是投保這款產(chǎn)品，你的年收益率為3.6%。

　　如果你在領(lǐng)取前過世，支付寶會返還全部保金，一旦你領(lǐng)取后(比如60歲領(lǐng)取，61歲過世)，那么就是什么都沒了，所以要保證3.6%的年收益率你必須最少活到80歲以上，再考慮通脹因素，你認(rèn)為50年后的1200元與現(xiàn)在的200元，哪個值錢?

　　或許有保險的人會出來說，1200元并非80歲才返還給你，而是60歲就開始可以領(lǐng)取退休金了，分紅更是每月會發(fā)放。但是請注意在支付保的利益演示說明中地4點(diǎn)，累計分紅的數(shù)據(jù)是你分紅后不提現(xiàn)，以月復(fù)利累積計息，到80歲才有上述的786.26元，如果你是按月分紅的，沒有復(fù)利投資，估計到80歲連300元的分紅都拿不到。

　　上述計算唯一不準(zhǔn)的就是年金，因為年金是60歲后按年支取，一年21.2元，這21.2元確實(shí)是存在繼續(xù)投資的可能性的，我們假設(shè)你60歲后每年21.2元領(lǐng)到手后，不消費(fèi)，立馬投資一款收益率4%的產(chǎn)品。你這相當(dāng)于是一筆定投：每年存21.2元，年化收益率 4% ，一共20年。那么20年后本息合計：=21.2*{(1+4%)*[(1+4%)^20-1]}/4%=656.54元。比原來的424元多了232.54元。

　　綜上所述：你現(xiàn)在29歲投資200元，60歲領(lǐng)取退休金后接著投資，那么到80歲，一共可以獲取的資金為：656.54+786.26=1442.8元，翻了7倍不止，看似很高，但是細(xì)算年化收益率也就：200*(1+X)^51=1442.8元 X=3.95%，還不到4%。

　　支付寶終身養(yǎng)老金自由它的優(yōu)勢，不過，從收益來看，并不是十分劃算，和其他的投資收益想必，還是比較低的。不過，支付寶養(yǎng)老金的投資門檻低，風(fēng)險小，也是值得我們考慮的。養(yǎng)老已經(jīng)成為了一個非常嚴(yán)肅的話題，不知道大家怎么看呢?

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