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小額信貸是近年來農村金融領域熱議的話題,受到社會各界的廣泛關注,原因在于農民貸款難問題一直是農村金融領域的頑疾,而小額信貸被寄予根治沉疴的厚望。目前,開展小額信貸業(yè)務的機構多種多樣,規(guī)模有大有小,業(yè)務模式不盡相同。 就國內來看,在國家扶農幫農的整體氛圍下,小額信貸市場發(fā)展迅速。在貸款管理方面,國開行邁出了服務外包的第一步。2008年,國開行與深圳中安信業(yè)小額貸款公司開展了戰(zhàn)略合作,,利用結構化融資工具幫助其實現(xiàn)表外融資,以適應小貸公司融資額度不超過注冊資本50%的監(jiān)管規(guī)定。 這種合作模式為微型金融機構提供了穩(wěn)定的資金來源,同時能發(fā)揮微貸機構貼近農戶的信息和管理優(yōu)勢,是國內銀行與微型金融機構建立外包合作關系的首次有益探索。 目前大部分大中型商業(yè)銀行發(fā)展小額信貸,大多采取直接借貸形式,而非采用服務外包的間接模式,原因就在于擔憂服務外包之后,風險難以控制。為解決這個問題,不妨借鑒ICICI的經驗。ICICI為防止委托—代理風險,設計了一套激勵相容機制,要求微型金融機構按10%或20%的比例首先承擔不良貸款的損失,即第一損失擔保機制”,迫使微型金融機構想方設法避免出現(xiàn)不良貸款。
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