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中小軟件企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資存在的問題及解決之道

(一)中小軟件企業(yè)融資面臨的問題

對(duì)于中小軟件企業(yè)來說，往往企業(yè)最大的資本就是人力資源, 即技術(shù)、管理人員的知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)和能力，這些資源最終會(huì)轉(zhuǎn)化成企業(yè)的智力成果，表現(xiàn)形式就是版權(quán)、專利等知識(shí)產(chǎn)權(quán)。但是，中小軟件企業(yè)本身并不具備足夠的實(shí)體資產(chǎn)，最常見的情況就是租賃辦公場所,固定資產(chǎn)除了一些辦公設(shè)備外別無他物。

中小軟件企業(yè)的收入來源模式常常是完成軟件開發(fā)或服務(wù)后結(jié)清應(yīng)收賬款，但是在收到賬款之前,企業(yè)至少要支付員工每月的工資。眾所周知，IT類人才尤其是高端人才的工資普遍不菲，因此支付工資往往是中小軟件企業(yè)最大的支出。

鑒于以上原因，中小軟件企業(yè)的融資需求，相對(duì)于常見的銀行對(duì)企業(yè)的貸款，存在規(guī)模小、時(shí)間短、無傳統(tǒng)抵押物的特點(diǎn),因此中小軟件企業(yè)難以向銀行申請(qǐng)到貸款。不僅如此，即使少數(shù)企業(yè)主愿意用自有房產(chǎn)作擔(dān)保貸款，貸款的審批和放款期限也會(huì)比較長，遠(yuǎn)水不解近渴。有些中小軟件企業(yè)主不得不轉(zhuǎn)而尋求融資成本極高但放款迅速的民間融資。企業(yè)和銀行均沒有得到應(yīng)得的利益。

（二）限行等金融機(jī)構(gòu)面臨的問題

對(duì)于銀行來說，也面臨著許多困難。首先是中小企業(yè)經(jīng)營風(fēng) 險(xiǎn)高。據(jù)統(tǒng)計(jì)，能夠存活3年以上的中小企業(yè)不到10%。銀行向中小企業(yè)發(fā)放貸款產(chǎn)生的損失，只能以其稅后利潤核銷，也就是由銀行自己承擔(dān)。

其次，中小企業(yè)通常貸款額度較低，常常僅有幾十萬,最多上百萬Q對(duì)于銀行來說，審批程序仍要經(jīng)過書面申請(qǐng)材料審閱（包括企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表、審計(jì)報(bào)告、公司章程等）,企業(yè)實(shí)地調(diào)查（即銀行工作人員親自到企業(yè)調(diào)查相關(guān)資產(chǎn)和經(jīng)營狀況）并撰寫調(diào)查報(bào)告，如有抵押物的還需辦理抵押登記等手續(xù)，待材料備齊，上報(bào)銀行各層級(jí)審批后放貸。程序復(fù)雜程度與大額貸款相差無幾，甚至比長期合作的大型企業(yè)的大額貸款還要復(fù)雜,但由于額度小，對(duì)銀行的盈利貢獻(xiàn)極其有限。如果有相當(dāng)數(shù)量的大額貸款或者在銀根緊縮、貸款額度不足的時(shí)期，銀行必然沒有動(dòng)力進(jìn)行中小企業(yè)貸款。

最后也是最重要的，就是中小企業(yè)缺乏有形資產(chǎn)作為擔(dān)保。保證資金安全一向是銀行首要的問題,下至支行貸款部工作人員, 上至總行，對(duì)于不良貸款都要承擔(dān)責(zé)任。沒有可靠并且容易變現(xiàn) 的擔(dān)保物，即使提高貸款利率，銀行通常也不敢于貸款。

總之，由于中小企業(yè)貸款程序繁、創(chuàng)利低、風(fēng)險(xiǎn)高，對(duì)于銀行來說，向其發(fā)放貸款缺乏內(nèi)在動(dòng)力。

（三）中小軟件企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資的可行之策

綜合各國和各地經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)中小軟件企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資實(shí)際，我們提出以下可能采取的方式。

整體擔(dān)保，統(tǒng)一授信。類似上海浦東模式，以一個(gè)機(jī)構(gòu)作為整體貸款客體。例如，以一個(gè)軟件園為單位，使用軟件園的土地、房屋等資產(chǎn)作為擔(dān)保，銀行統(tǒng)一給予一定的授信額度，由軟件國在申請(qǐng)貸款的企業(yè)中進(jìn)行額度分配，申請(qǐng)貸款的企業(yè)要拿出自有的軟件著作權(quán)、專利等自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)向軟件園提出反擔(dān)保。

這種模式的優(yōu)勢在于：第一，從企業(yè)的角度說,簡化了審批程序，提高了獲得融資的效率。第二，從銀行的角度說，統(tǒng)一授信，簡化程序，又得到了可靠的抵押物作為保障。第三，從軟件園的角度說，對(duì)本園企業(yè)的經(jīng)營、資信狀況相當(dāng)了解，有效地控制了貸款風(fēng) 險(xiǎn)。并且相對(duì)于銀行來說，軟件園作為IT行業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)，對(duì)于軟件本身的價(jià)值比較清楚，對(duì)出售軟件的渠道也很了解,即使發(fā)生企業(yè) 無法償還貸款的情況，也能更容易地變現(xiàn)質(zhì)押物。

實(shí)施這種模式存在的最大問題就是軟件園的土地使用權(quán)、房屋所有權(quán)的歸屬，只有權(quán)利人同意并且政府主管部門支持才可能實(shí)現(xiàn)。

企業(yè)互保，集體授信。多家企業(yè)聯(lián)合互相擔(dān)保，保證和質(zhì) 押相結(jié)合。多家中小軟件企業(yè)用自有的知識(shí)產(chǎn)權(quán)進(jìn)行質(zhì)押，并且互相采用保證的方式擔(dān)保其他企業(yè)。一旦某家企業(yè)無法償還貸款，先拍賣或變賣該企業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)，如果還不能清償貸款，其他企業(yè)將承擔(dān)連帶或者一般保證責(zé)任。

這種模式的優(yōu)點(diǎn)同樣是簡化程序,提高安全性。同為軟件企業(yè)，對(duì)于他人的軟件知識(shí)產(chǎn)權(quán)價(jià)值也通常比行業(yè)以外的人了解得更多。但缺點(diǎn)是各個(gè)企業(yè)形成保證的信任關(guān)系可能比較困難。

軟硬結(jié)合，聯(lián)合擔(dān)保。上文提到過，中小軟件企業(yè)的收入來源模式常常是完成軟件開發(fā)或服務(wù)后結(jié)清應(yīng)收賬款，因此應(yīng)收賬款加知識(shí)產(chǎn)權(quán)雙重?fù)?dān)保模式也可以作為降低銀行資金風(fēng)險(xiǎn)的手段。另外，企業(yè)主個(gè)人房產(chǎn)、交通工具等資產(chǎn)也可以與企業(yè)知識(shí)產(chǎn) 權(quán)聯(lián)合擔(dān)保貸款。

此外，要做好中小軟件企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資，還必須做好知識(shí)產(chǎn)權(quán)價(jià)值評(píng)估和交易這兩件重要的事情。知識(shí)產(chǎn)權(quán)作為質(zhì)押客體的變現(xiàn)情況是銀行最為關(guān)注的問題，如果知識(shí)產(chǎn)權(quán)能夠方便地變現(xiàn)，銀行對(duì)此種質(zhì)押物的接受程度就會(huì)越來越高,同時(shí)企業(yè)以知識(shí)產(chǎn)權(quán)融資就會(huì)越來越容易。建立一個(gè)資質(zhì)可靠、運(yùn)行良好的軟件知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估和交易平臺(tái)，對(duì)于完善中小軟件業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì) 押融資具有決定性的作用。

總之，在各級(jí)政府政策的有力支持下，在各地有益實(shí)踐的基礎(chǔ) 上，中小軟件企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資作為一種新型的中小企業(yè)融資手段，未來將有廣闊的發(fā)展空間。隨著知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押規(guī)則和程序的不斷完善，我們相信,將來一定會(huì)形成企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)三者共贏的局面。

標(biāo)簽：唐山樂山那曲信陽龍巖包頭甘南晉中

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