暴力往往和暴利相伴相隨，前有“裸條”事件，后有“辱母殺人案”，一提起“催債”多少會讓人有些負(fù)面情緒。然而大數(shù)據(jù)和人工智能的發(fā)展正在改變這個(gè)古老的行業(yè)。
不良資產(chǎn)催債市場有多大？人工智能究竟能否改變這個(gè)古老的行業(yè)？對標(biāo)美國，智能催債又能夠發(fā)展到什么程度？市場機(jī)會到底在哪里？今天我們就與你分享人工智能是如何在這個(gè)古老行業(yè)里掘金的。
從產(chǎn)生源頭來看，中國不良資產(chǎn)可分為銀行貸款、傳統(tǒng)民間貸款、應(yīng)收賬款及P2P等類別，產(chǎn)生的不良資產(chǎn)規(guī)模與貸款余額成正比。
根據(jù)央行網(wǎng)站公布的數(shù)據(jù)，2016年前3季度銀行貸款余額為109.49萬億，應(yīng)收賬款類在10萬億。波士頓咨詢預(yù)測，到2017年我國消費(fèi)類貸款的余額將增長至30-40萬億元。消費(fèi)金融、P2P貸款在7000億左右。
因此，按照銀行壞賬1.5%左右的水平，非銀行壞賬保守估計(jì)10%左右的水平，不良資產(chǎn)的規(guī)模將近5萬億。
經(jīng)濟(jì)進(jìn)入下行周期，不良資產(chǎn)就呈現(xiàn)逆周期繁榮，直接導(dǎo)致后端的催收行業(yè)，變得炙手可熱。
但在科技如此發(fā)達(dá)的21世紀(jì)，國內(nèi)借貸催收行業(yè)卻在經(jīng)歷最野蠻的形態(tài)。
第一：野蠻催收“難上臺面”
什么是催收行業(yè)？
面對持續(xù)擴(kuò)張的壞賬，銀行等金融機(jī)構(gòu)尋求訴諸法律，但此種途徑不僅成本高、周期長，效果也不一定見好；而在內(nèi)部設(shè)置催收部門，一方面增加人力成本，另一方面還可能給品牌信譽(yù)帶來影響。于是，便將這些賬戶送到第三方催收機(jī)構(gòu)，并以部分份額（甚者高達(dá)90%）作為委托費(fèi)用。
然而，回看以第三方機(jī)構(gòu)為主的催收行業(yè)，令人咋舌。
人力耗費(fèi)大
國內(nèi)一些已掛牌上市的催收公司，在全國開設(shè)了37家分公司，用工超過500人。更有某大型銀行高管透露，“其呼叫中心有上千名坐席，一天打10萬多通催繳電話。”
方式粗暴駭人
電話轟炸。利用自動軟件，持續(xù)不斷給債務(wù)人打電話。有一款號稱“呼死你”的軟件，連接WIFI即能不停呼，變號呼，可以自由設(shè)定掛斷秒數(shù)，重復(fù)呼叫債務(wù)人。
騷擾通訊錄。在注冊某些借貸平臺時(shí)，有一項(xiàng)必選條款是準(zhǔn)許平臺調(diào)取用戶通訊錄。有借貸平臺用戶，僅因遺忘還款，逾期一天，其通訊錄好友便收到大量辱罵短信。
暴力催收。百度一下“催收”，能搜到大量暴力收債的新聞。“在家門口用紅油漆寫字，威脅打斷腿，賴在債務(wù)人家里或公司不走……”都是常用手段。
極端方式。重賞之下，也出滋生出“裸條”、艾滋病催債隊(duì)等極端方式。有一支均齡五十的艾滋娘子軍，自稱都是艾滋病人，專程接單上門催債。
信息泄漏嚴(yán)重
在催收行業(yè)，債務(wù)人還面臨嚴(yán)重的信息泄漏風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)新京報(bào)報(bào)道，一個(gè)名叫“中國信用黑名單”的網(wǎng)站，將債務(wù)人的姓名、身份證號、電話、住址、微信、支付寶等隱私直接公布到了網(wǎng)上。
依此推知，債權(quán)人與債務(wù)人之間的關(guān)系必定劍拔弩張，一觸即發(fā)。
第二：對標(biāo)美國，智能催收正在發(fā)力
與此不同的是，大洋彼岸的美國擁有發(fā)展200多年的成熟金融體系和信用體系，消費(fèi)市場已經(jīng)規(guī)范化，在催收方面美國早在1977年就頒布了《公平債務(wù)催收作業(yè)法》，美國的債務(wù)催收是一個(gè)勞動密度低，科技含量高的行業(yè)。
美國一家運(yùn)用最新算法的創(chuàng)新型智能催收公司，服務(wù)全美20多家大銀行，市值過億（美刀）。與國內(nèi)動輒幾百人的催收公司相比，這樣一家“大”公司卻只有15人。
在這家公司看來，債務(wù)催收是一個(gè)債權(quán)人與債務(wù)人關(guān)系恢復(fù)與和解的過程，而非對抗。巧妙創(chuàng)造并達(dá)到二者之間的平衡，才能產(chǎn)生前所未有的復(fù)蘇結(jié)果：幫助債權(quán)人保護(hù)品牌，提高回報(bào)，留住客戶失去的情感；幫助債務(wù)人制定合理還款計(jì)劃，獲得愉快體驗(yàn)。
該公司建立了一個(gè)自動化系統(tǒng)，利用社會網(wǎng)絡(luò)分析、機(jī)器學(xué)習(xí)和行為分析等，聯(lián)系債務(wù)人，幫助他們確定支付計(jì)劃，從而還清債務(wù)。
第三：抽絲剝繭，捕捉國內(nèi)機(jī)遇
目前，國內(nèi)出現(xiàn)了一些互聯(lián)網(wǎng)催收平臺。在手機(jī)上以“催收”等關(guān)鍵詞搜索，能夠找到多款“互聯(lián)網(wǎng)催收”軟件。它們更像一個(gè)展示平臺，主要提供債權(quán)人與催債人之間的需求對接。
債權(quán)人在平臺上發(fā)布自己的“項(xiàng)目”，同時(shí)“催客”在平臺上挑選愿意接單的項(xiàng)目。“催客”獲得相關(guān)資料，催收成功后，就能獲得債權(quán)人在平臺上公示給予的傭金。而平臺本身并未直接觸達(dá)債務(wù)人。
驚喜的是，一些公司正在進(jìn)行將催收人工智能化的嘗試。
例如捷通華聲研發(fā)出一款智能外呼機(jī)器人，可依據(jù)嚴(yán)密的業(yè)務(wù)邏輯完成信息驗(yàn)核、還款通知、催收警告等任務(wù)，并且能將客戶與機(jī)器人的通話全文轉(zhuǎn)寫，為追款提供結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)線索。
捷通華聲推出的國內(nèi)首款靈云智能外呼機(jī)器人，可主動外呼客戶，通過領(lǐng)先的靈云智能語音交互技術(shù)實(shí)現(xiàn)機(jī)器人與用戶無障礙語音交流。
與“呼死你”軟件不同，靈云智能外呼機(jī)器人更為人性智能，而且并非簡簡單單的QA。通過先進(jìn)的靈云語音識別、語義理解技術(shù)，機(jī)器人能夠準(zhǔn)確“聽懂”客戶的回答，對下一步進(jìn)行智能判斷，并實(shí)現(xiàn)復(fù)雜的多輪對話。同時(shí)，通過語音轉(zhuǎn)寫，對話信息可直接被存儲記錄。
比起不斷培訓(xùn)、監(jiān)督坐席來，靈云智能外呼機(jī)器人能夠時(shí)刻保持統(tǒng)一、標(biāo)準(zhǔn)、禮貌的用語，并根據(jù)被催收人情況，智能選取溝通技巧減輕其反感度，或利用語氣改變給被催收人施壓，可以抵得過上千名經(jīng)驗(yàn)豐富的資深坐席。
目前，在銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融、保險(xiǎn)等行業(yè)中，已經(jīng)有10多家企業(yè)應(yīng)用了靈云智能外呼機(jī)器人，解決了催收催繳中用戶體驗(yàn)差、任務(wù)量繁重、坐席能力不一等諸多難題，成功催收逾期貸款，顯著提升了整體貸款回收率。
隨著消費(fèi)信貸規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大，催收行業(yè)扮演的角色將越來越重要。同時(shí)需要看到，我國的征信體系尚不健全，對債務(wù)催收的監(jiān)管制度也待完善。目前，僅有深圳出臺首個(gè)明確網(wǎng)貸催收“十禁令”。
野蠻之處正是科技文明的作為之地。在智能催收領(lǐng)域，萬億級的藍(lán)海正在等待更多的人工智能企業(yè)掘金，下一個(gè)未發(fā)掘的“獨(dú)角獸”也許就在這個(gè)古老的行業(yè)中。
