銀行電子化發(fā)展的機(jī)遇與挑戰(zhàn)”圓桌論壇（從左至右：許成軍、楊冰之、馮陽松、李秀生）

　　金融界網(wǎng)站11月12日訊，2009年電子銀行業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)管理論壇暨頒獎(jiǎng)盛典”今日在金融街國際會(huì)議中心開幕。

　　主題：銀行電子化發(fā)展的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

　　嘉賓：易觀國際銀行業(yè)務(wù)中心總經(jīng)理馮陽松先生

　　中國工商銀行開發(fā)中心北京研發(fā)部副總經(jīng)理李秀生先生

　　北京國脈互聯(lián)信息顧問有限公司董事長(zhǎng)楊冰之先生。

　　主持人：國家開發(fā)銀行專家委員會(huì)常委許成軍先生。

　　許成軍：女士們、先生們大家好，這個(gè)討論我想非常感謝主辦方讓我客串一下來主持。沒有經(jīng)驗(yàn)啊，時(shí)間比較緊了我希望我們?nèi)患钨e能夠就這個(gè)挑戰(zhàn)機(jī)遇和挑戰(zhàn)這個(gè)題目，用最短的時(shí)間，大概每個(gè)人發(fā)言應(yīng)該在十分鐘之內(nèi)吧。把你們最想說的話最深刻的體會(huì)給咱們大家分享一下。這樣吧，我想先請(qǐng)工商銀行的李總，李秀生先生來給咱們講一講。

　　李秀生：我就不客氣了，剛才發(fā)言講的是網(wǎng)上銀行安全的問題，還有一個(gè)話題想探討一下。今天大家講的內(nèi)容我看比較泛的是電子銀行，較多提的是網(wǎng)上銀行。剛才說的呼叫中心或者說電話銀行，其實(shí)它的發(fā)展也是到了一個(gè)新的階段，怎么講呢，因?yàn)槭紫日f人的需要，因?yàn)樵蹅冞@個(gè)主題叫挑戰(zhàn)和機(jī)遇，其實(shí)還是有很大機(jī)遇的。人們對(duì)電話服務(wù)，人們由簡(jiǎn)單的掛失、交易發(fā)展成為綜合需要，人們希望通過呼叫中心獲得一些更貼切的服務(wù)。電話銀行通過坐席人員跟客戶的交流可以獲得更加親切、近距離的服務(wù)。電話銀行這塊發(fā)展是有一定機(jī)遇的。另外就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使電話銀行和網(wǎng)上銀行以及其他電子銀行有一個(gè)渠道，可以通過某一個(gè)渠道或者幾種渠道獲得一種綜合的服務(wù)。比如說我們?cè)陔娫掋y行等遇到一些麻煩，我希望遇到銀行的直接服務(wù)，比如說遇到疑惑、障礙了，而不是打一個(gè)電話還給銀行坐席描述，在安全隱私得到保障的時(shí)候坐席可以給你提供更直接的服務(wù)。這就是網(wǎng)上銀行跟電話銀行的融合。另外一個(gè)詞語就是多渠道整合，這個(gè)詞很久以前就有，但是更多的是交易內(nèi)容、方式的整合，但是這個(gè)是服務(wù)的整合。剛才也說支付寶獲得了空前的發(fā)展，有的客戶對(duì)于這個(gè)有顧慮，可以通過其他渠道，通過渠道的協(xié)同服務(wù)，而且可能從安全上得到一種程度的保障，提升客戶對(duì)服務(wù)的水平。應(yīng)該說互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，包括移動(dòng)通信技術(shù)、固話通信技術(shù)的發(fā)展，使我們也面臨著一定的發(fā)展機(jī)遇。我覺得挑戰(zhàn)來自于客戶需求，從技術(shù)本身難度、業(yè)務(wù)難度來講，對(duì)于銀行來講，從這個(gè)角度來講應(yīng)該稱不上自身有什么挑戰(zhàn)，主要來自于客戶本身對(duì)于銀行要求的挑戰(zhàn)。我們面臨的機(jī)遇是空前的，整個(gè)金融業(yè)的發(fā)展和很多基礎(chǔ)設(shè)施也好、計(jì)算機(jī)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展技術(shù)，我覺得還是機(jī)遇大于挑戰(zhàn)。我覺得咱們會(huì)沿著自身的軌道不停地往上發(fā)展，另外渠道的相互融合可以獲得更加、更大、總綜合的比某一個(gè)渠道獨(dú)立發(fā)展會(huì)獲得更好的發(fā)展。

　　許成軍：謝謝李總。我知道你做技術(shù)研發(fā)的。那么工商銀行現(xiàn)在有沒有一些前瞻性的措施？準(zhǔn)備怎么樣把機(jī)遇抓??？

　　李秀生：工商銀行也在這方面做了很多工作。現(xiàn)在大家都在互聯(lián)網(wǎng)提供在線客服的服務(wù)，這就是呼叫中心和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合，這個(gè)服務(wù)工商銀行在去年的時(shí)候已經(jīng)推出了。工商銀行在2007年推出了在互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易下單，然后通過呼叫中心來進(jìn)行支付的這樣的服務(wù)方式，包括手機(jī)短信和手機(jī)銀行的支付，這種服務(wù)我們也已經(jīng)提供了。對(duì)于客戶更進(jìn)一步綜合的服務(wù)，剛才我講到的比如說客戶在手機(jī)銀行交易過程當(dāng)中等等，如何更加時(shí)時(shí)互動(dòng)地跟銀行的聯(lián)絡(luò)，這個(gè)我們也在研究探討之中，也會(huì)很快付諸應(yīng)用。我想這樣的整合是為客戶提供一個(gè)綜合基礎(chǔ)，工商銀行也在做。包括電子銀行、網(wǎng)上銀行等。工商銀行也在推進(jìn)過程當(dāng)中。

　　許成軍：謝謝李總的講話！祝你、祝工商銀行取得更大的成就！

　　李秀生：相信我們的努力，工商銀行會(huì)發(fā)展的更好。

　　馮陽松：大家好，我是來自易觀國際的馮陽松?，F(xiàn)在人少一些，我希望可以形成一個(gè)臺(tái)上臺(tái)下的溝通。說到電子化，我想講講3G對(duì)于電子銀行的作用。很多人問易觀國際3G對(duì)于電子銀行、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的作用在哪里？移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)要引爆它我認(rèn)為有三個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)，第一足夠的用戶群，第二就是資費(fèi)、速度，第三個(gè)就是它有沒有成熟的產(chǎn)業(yè)鏈、價(jià)值鏈，商業(yè)模式的成熟。第四個(gè)是有沒有好的成熟的應(yīng)用。所以說3G在速度、資費(fèi)方面可以使條件很快地具備，所以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的引爆已經(jīng)為時(shí)不遠(yuǎn)了。那么挑戰(zhàn)跟機(jī)遇是并存的，機(jī)遇我們認(rèn)為有兩個(gè)，第一個(gè)給銀行帶來一個(gè)真正打造平臺(tái)運(yùn)營的能力。第二使銀行成為媒體運(yùn)營的能力。先講平臺(tái)，我的同時(shí)陳果今天因?yàn)闀r(shí)間原因沒有進(jìn)一步展開，我想我們可以再來思考進(jìn)一步的問題，為什么我們要去做平臺(tái)不做應(yīng)用？我就老老實(shí)實(shí)把服務(wù)滿足好就行了啊。為什么平臺(tái)這么厲害，平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)這么厲害？我們舉一個(gè)實(shí)際的例子，大家知道騰訊是一個(gè)平臺(tái)，騰訊從2003年的時(shí)候它實(shí)際上借助平臺(tái)的威力進(jìn)行多元化的運(yùn)營，一開始做廣告都成功了，后來做網(wǎng)游，大家沒有想到現(xiàn)在騰訊網(wǎng)游做到中國互聯(lián)網(wǎng)第一。但是大家沒有想到馬化騰有兩個(gè)地方，第一個(gè)就是百度的搜索，這個(gè)時(shí)候他技術(shù)變成一個(gè)瓶頸。另外一個(gè)大家也許知道是淘寶，淘寶也是一個(gè)平臺(tái)。搜索引擎的平臺(tái)跟淘寶的平臺(tái)有兩個(gè)資源，剛才說平臺(tái)是資源整合的能力。淘寶是什么呢？淘寶是交易的關(guān)系。所以什么叫資源整合、什么叫平臺(tái)？你不是一個(gè)人戰(zhàn)斗，你是在聚集別人的力量變成你的力量。比如說像淘寶進(jìn)一步去講的話，他的買家會(huì)帶來更多的賣家，所以反過來講也一樣，騰訊也很難被干掉。所以平臺(tái)非常關(guān)鍵?；氐浇裉斓闹黝}，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，銀行做這個(gè)平臺(tái)，除了互聯(lián)網(wǎng)可以去做之外，毫無疑問移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)可以給它一個(gè)更好的空間，因?yàn)橐苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)有它的特性，比如說無論是它的個(gè)性化、互動(dòng)性等等，都可以給客戶一個(gè)全方位的應(yīng)用場(chǎng)景，讓你的銀行用戶在隨時(shí)隨地都可以使用你的服務(wù)，而這個(gè)服務(wù)應(yīng)該不僅僅包括支付的，否則你就是一個(gè)應(yīng)用，你可以把交易之前、之中、之后的，可以做很多很多增值服務(wù)。

　　還有講一下媒體，大家知道手機(jī)是第五媒體，運(yùn)營商想進(jìn)入手機(jī)廣告這個(gè)市場(chǎng)，我們也給運(yùn)營商做過一些相關(guān)的咨詢，因?yàn)檫\(yùn)營商他最接近用戶。我們也告訴他，銀行假如有一天也變成一個(gè)媒體，那它太厲害了，為什么呢？一般的媒體，一般是聚集一個(gè)核心用戶群體，我們通過他的瀏覽可以知道他的價(jià)值觀、態(tài)度。但是銀行可以知道他所有的交易行為，有很多事情我們可以進(jìn)一步做，比如說信用卡等，我們的對(duì)帳單，其實(shí)到今天只有它的一個(gè)交易額和商戶是誰，沒有一個(gè)很關(guān)鍵的信息，就是商品。這是一個(gè)巨大的價(jià)值。這個(gè)價(jià)值在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的今天，再加上銀行本身的覆蓋用戶的基數(shù)。我覺得銀行可以像媒體一樣傳播自己的產(chǎn)品和服務(wù)，營銷既服務(wù)，服務(wù)既營銷。時(shí)間關(guān)系就講到這里，歡迎大家一起交流。謝謝！

　　許成軍：好的，我們就請(qǐng)北京國脈互聯(lián)信息顧問有限公司楊冰之董事長(zhǎng)談一談。

　　楊冰之：謝謝大家，這個(gè)時(shí)候還在堅(jiān)持。我想我們是少數(shù)派。但是做互聯(lián)網(wǎng)就是需要堅(jiān)持。因?yàn)槲覀冎袊绻f1994年開始進(jìn)入國際互連網(wǎng)的時(shí)候，只有短短十幾年時(shí)間，但是我們看到很多人在做逃兵，但是堅(jiān)持的人獲得了勝利。所以我特別感謝到現(xiàn)在還在堅(jiān)持的一批少數(shù)人。我是北京國脈互聯(lián)信息顧問有限公司的，我們公司主要做銀行信息化戰(zhàn)略研究，特別是銀行網(wǎng)站規(guī)劃與評(píng)測(cè)研究。我們的觀念就是在未來銀行的競(jìng)爭(zhēng)將主要依靠于銀行網(wǎng)站而不依靠于柜臺(tái)。這是我們第一個(gè)判斷。銀行網(wǎng)站的好壞，或者電子服務(wù)的好壞將會(huì)成為銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。如果大家記得早在前不久，溫家寶總理在一次科技的講話中，第一次提到信息社會(huì)，那么這個(gè)信息社會(huì)對(duì)我們銀行也提出了很多很多的挑戰(zhàn)。我們今天的主題是銀行信息化的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，在我看來機(jī)遇遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于挑戰(zhàn)。機(jī)遇對(duì)于每一個(gè)銀行都是均等的，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)是開放的。那么在千載難逢的大機(jī)遇面前，在互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)時(shí)代面前，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代引領(lǐng)我們的信息社會(huì)新的形勢(shì)下，我們的銀行也將發(fā)生本質(zhì)性的變化。那么本質(zhì)性變化主要它的業(yè)務(wù)、模式、客戶需求、盈利來源我想都會(huì)相應(yīng)發(fā)生變化。我們看到銀行正在由網(wǎng)站替代網(wǎng)點(diǎn)，電腦幫助人腦，銀行網(wǎng)絡(luò)的虛擬化越來越明顯。那么這個(gè)技術(shù)是平等的，對(duì)每一個(gè)銀行給你都是同樣的機(jī)會(huì)。這里我們看到以前是比較小的銀行，借助互聯(lián)網(wǎng)的機(jī)會(huì)快速發(fā)展，我們知道中國有一家比較典型的例子，那就是招商銀行，現(xiàn)在我們看到這么多獲獎(jiǎng)的企業(yè)，這些銀行他們?cè)阢y行里面的一些舉措也反映了，我們銀行進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有止境。銀行在信息化面前還有哪些機(jī)遇？我想非常非常多，剛才我們的嘉賓談到3G時(shí)代，我覺得互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代我們還有更多的機(jī)遇可以把握。

　　另外就是到底還有哪些挑戰(zhàn)？我覺得挑戰(zhàn)有很多，關(guān)鍵來自于我們客戶的挑戰(zhàn)，或者是客戶需求的變化。那就是我們的銀行做好了準(zhǔn)備了嗎？我們中國現(xiàn)在達(dá)到3.6億的網(wǎng)民，我們的手機(jī)用戶還有我們很多的銀行卡用戶，他們的服務(wù)越來越基于我們的網(wǎng)絡(luò)，他們的服務(wù)是24小時(shí)的、跨失控的、安全可信的。有句廣告詞說得很好，你身邊的銀行、可信賴的銀行。我覺得還可以說成是手機(jī)的銀行。這是隨時(shí)隨地的。我覺得這個(gè)需求還是很多的。我想這是一塊新的領(lǐng)地。我想我們整個(gè)銀行的前景需要一批專業(yè)的技術(shù)、資訊，一塊成長(zhǎng)。我們也希望為我們的銀行把握機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)。謝謝大家！

　　許成軍：好了，我們?nèi)患钨e都講了他們的最深刻的體會(huì)了。我覺得是這樣啊，互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，信息化的時(shí)代給我們提供了無窮的機(jī)遇，說它是金礦銀礦也好，還要不斷挖掘。那么挑戰(zhàn)也是無處不在，也是對(duì)我們銀行界，包括全社會(huì)的挑戰(zhàn)。你能不能利用好？你能不能在最新的平臺(tái)上最快獲得信息、最快獲得財(cái)富等等，這個(gè)話題實(shí)在太多太多。一時(shí)間很難說清楚。希望有時(shí)間的話大家再做更多的交流。那么大家還有什么問題要跟我們的嘉賓交流？

　　現(xiàn)場(chǎng)提問：手機(jī)銀行目前面臨最大的障礙是什么？

　　李秀生：一個(gè)是應(yīng)用方面，一個(gè)是安全方面的，雖然說隨著3G技術(shù)的發(fā)展，手機(jī)的通路越來越快了，但是還是比互聯(lián)網(wǎng)要慢一些，對(duì)客戶有一定的制約。第二個(gè)就是我們作為銀行來講在手機(jī)銀行開發(fā)應(yīng)用過程當(dāng)中，感覺手的應(yīng)用平臺(tái)不像計(jì)算機(jī)那么被微軟所壟斷，基本上我們的桌面系統(tǒng)，雖然說蘋果也有一定的份額，但是Windows的份額還是占絕對(duì)控制地位，我們面臨的客戶端的硬件、軟件、瀏覽器的品種很少，對(duì)于手機(jī)來講各種各樣的手機(jī)硬件、操作系統(tǒng)、手機(jī)的瀏覽器、手機(jī)屏幕大小各不相同，我們?cè)谑謾C(jī)應(yīng)用的開發(fā)過程當(dāng)中我們需要解決這些問題，給客戶一個(gè)友好的環(huán)境，在開發(fā)方面也比在桌面上難度要稍微大一些。這是第一方面，就是應(yīng)用方面，包括帶寬、應(yīng)用。

　　第二就是手機(jī)應(yīng)用安全問題。常用的是動(dòng)態(tài)口令還有U盾。U盾安全性可能更高一些，有一個(gè)不可抵賴性的優(yōu)勢(shì)。那么在手機(jī)上如何插一個(gè)U盾還是說在SD卡里存儲(chǔ)等等，它都有它在推廣當(dāng)中的局限性和障礙，這方面應(yīng)該說包括工商銀行在內(nèi)以及電信運(yùn)營商在內(nèi)都在這方面積極探索，尋求一個(gè)相對(duì)來說成本低、客戶易使用的解決方案，但是目前尚未見到有比較低廉又易用又安全的安全措施給用戶使用，這也是手機(jī)銀行使用中比較大的挑戰(zhàn)。謝謝！

　　許成軍：也就是說手機(jī)銀行安全技術(shù)這塊成熟度還不夠？

　　許成軍：楊總您是做顧問的，您怎么看？

　　楊冰之：我們知道在國外有些銀行的收益更來自于廣告，為什么收益部分來自于廣告？因?yàn)樗你y行網(wǎng)站在財(cái)經(jīng)里面排位很高，訪問量很大，他就可以做一個(gè)廣告的收入。就是它把它的客戶資源、客戶的訪問量做為基礎(chǔ)?，F(xiàn)在好多是靠中間業(yè)務(wù)，那么將來還靠什么業(yè)務(wù)？我覺得在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代純待差這個(gè)沒有什么，我覺得很多會(huì)來自于一些新興的收益。