本文來(lái)自微信公眾號(hào)：一本財(cái)經(jīng)（ID：yibencaijing），作者：歐拉、羅素、本妹，原標(biāo)題為《抖音成“反催收聯(lián)盟”大本營(yíng)：聚集500萬(wàn)大軍，殺傷力增強(qiáng)百倍》，題圖來(lái)自：IC photo

疫情之后，逾期上升，人們開(kāi)始變得資金困難——債務(wù)重組突然成為一個(gè)剛需。

在這樣的背景下，反催收聯(lián)盟急速升級(jí)。

他們開(kāi)始通過(guò)抖音、快手、西瓜視頻等短視頻平臺(tái)獲客。目前，這些平臺(tái)上的此類知名賬號(hào)已多達(dá)數(shù)百個(gè)，其粉絲多達(dá)500多萬(wàn)。

“500萬(wàn)的反催收大軍，由諸多‘領(lǐng)袖人物’帶領(lǐng)，行動(dòng)一致，招招致命?！蹦彻煞葜粕虡I(yè)銀行的催收部部長(zhǎng)張順?lè)Q。

他發(fā)現(xiàn)，這些反催收聯(lián)盟背后的“領(lǐng)袖”，大多是專業(yè)人士，要么是轉(zhuǎn)行的中介，要么是專業(yè)的金融從業(yè)者，甚至是催收員。

急速聚集，同時(shí)被高人指點(diǎn)，新的反催收聯(lián)盟，“殺傷力增加了百倍”。

一、反催收大軍

“借款人像通了氣一樣，應(yīng)對(duì)催收的話術(shù)都一樣?！弊罱瑥堩樃杏X(jué)催收越來(lái)越難做。

“說(shuō)銀行是‘過(guò)度授信’，要求‘停息掛賬’，這些很多催收員都是第一次聽(tīng)到，不知道如何應(yīng)對(duì)?！睆堩?lè)Q。

他感覺(jué)到了危機(jī)——在最近幾個(gè)月內(nèi)，借款人的認(rèn)知突然提升了幾個(gè)等級(jí)，同時(shí)行動(dòng)統(tǒng)一，招招致命。

張順派出了潛伏小分隊(duì)，發(fā)現(xiàn)在網(wǎng)上已形成了一個(gè)龐大的組織，而其背后，確實(shí)有大腦統(tǒng)一指揮。

這個(gè)組織，就是反催收聯(lián)盟。

很長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)，借款人都會(huì)在QQ或者論壇上集結(jié)，抱團(tuán)取暖，交流一些催收和債務(wù)問(wèn)題。

這些交流的社群，被稱為反催收聯(lián)盟。

但在過(guò)去幾年，這些組織是松散、零碎的，況且通過(guò)QQ或者論壇交流，效率極低，很難形成合力。

但在疫情之后，這個(gè)情況卻發(fā)生了變化——反催收聯(lián)盟正在轉(zhuǎn)移陣地。

在抖音、快手、西瓜視頻等短視頻平臺(tái)上，出現(xiàn)了大量講催收、負(fù)債的賬號(hào)。

一些走技術(shù)路線：

“你怕催收，你知道催收怕什么嗎？”

“如何惡戰(zhàn)催收？”

他們對(duì)著鏡頭，直接傳授各種反催收大法，“給催收員錄音，激怒對(duì)方，只要他敢罵人，馬上就拿著錄音投訴他”。

這些抖音視頻的點(diǎn)贊，多的有幾十萬(wàn)，評(píng)論也有上萬(wàn)條。

還有一些走苦情路線。

一個(gè)人自稱是90后奶爸，負(fù)債150萬(wàn)。他在西瓜視頻上講述自己的經(jīng)歷，觀看量達(dá)到了86萬(wàn)。

讓張順警惕的是，這個(gè)新型的反催收聯(lián)盟，聚合速度“超乎想象”。

“這是因?yàn)槎兑?、快手等平臺(tái)的算法機(jī)制。如果你對(duì)催收、借貸、負(fù)債這些信息感興趣，算法就會(huì)把這些相關(guān)的賬號(hào)都推薦給你?！睆堩?lè)Q，這種漩渦效應(yīng)，很快就將短視頻平臺(tái)上的借款人都卷了進(jìn)來(lái)。

“我通過(guò)抖音的推薦，已經(jīng)關(guān)注了十多個(gè)講反催收的賬號(hào)?！币晃欢兑粲脩粼谝曨l下留言稱。

張順比喻稱，這就像黑暗中豎起一個(gè)個(gè)火把，所有人有了目標(biāo)，迅速聚攏。

通過(guò)這種團(tuán)簇方式聚集起來(lái)的成員，戰(zhàn)斗力最強(qiáng)。

過(guò)去的反催收聯(lián)盟成員，只是散兵游勇，但是通過(guò)這些短視頻平臺(tái)，他們卻開(kāi)始形成一個(gè)個(gè)有核心領(lǐng)導(dǎo)者的龐大軍團(tuán)。

目前，在抖音、快手、西瓜視頻等多個(gè)短視頻平臺(tái)上，已有數(shù)百個(gè)與之相關(guān)的知名賬號(hào)，還有數(shù)千個(gè)“正在成長(zhǎng)的小賬號(hào)”。

它們的粉絲量，少則上千，多則幾十萬(wàn)，張順統(tǒng)計(jì)，“已形成了至少500多萬(wàn)人的反催收聯(lián)盟”。

這群人聚合之后的殺傷力有多大？

“殺傷力是過(guò)去的百倍。”張順已經(jīng)感覺(jué)到，暴風(fēng)雨要來(lái)了……

二、專業(yè)團(tuán)隊(duì)

張順認(rèn)為，反催收聯(lián)盟現(xiàn)在變得強(qiáng)大的第一個(gè)原因，就是人數(shù)急速聚攏。

而第二個(gè)原因，就是這些反催收聯(lián)盟的領(lǐng)袖極為專業(yè)。

誰(shuí)在成為新的領(lǐng)袖？

疫情之后，行業(yè)逾期上升，出現(xiàn)債務(wù)問(wèn)題的人越來(lái)越多，債務(wù)重組，漸漸成了剛需。

大量的人開(kāi)始涌入，做起了“反催收”。

這其中，大致可分為三類人。

一類是自己遇到過(guò)債務(wù)問(wèn)題，來(lái)分享經(jīng)驗(yàn)的；

一類是貸款中介，他們的業(yè)務(wù)量下降，就倒戈相向，加入了反催收陣營(yíng)，“大概有20%的中介轉(zhuǎn)型過(guò)來(lái)了”。

第三類，也是最有殺傷力的，就是一波新加入的、曾經(jīng)干過(guò)金融和催收的人。

“最近金融行業(yè)不景氣，催收行業(yè)又從去年開(kāi)始就有很多人被抓，我決定離開(kāi)這個(gè)行業(yè)，但又不想浪費(fèi)自己的專業(yè)知識(shí)，就想，不如加入敵方陣營(yíng)吧。”前催收員黃昕稱。

黃昕稱，倒戈的，遠(yuǎn)不止他一人?！拔疑磉呥€有兩位催收員都加入了反催收大軍?！?/p>

中介和金融從業(yè)者的加入，讓反催收大軍變得更專業(yè)，“殺傷力提升了幾個(gè)級(jí)別”。

大量專業(yè)人士進(jìn)場(chǎng)。一位自稱有十年貸款行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人，在知乎上提供付費(fèi)咨詢

對(duì)于這些專業(yè)人士來(lái)說(shuō)，做反催收就是小菜一碟。

黃昕從2月份開(kāi)始做抖音號(hào)，只花了1個(gè)月的時(shí)間，粉絲就已經(jīng)過(guò)萬(wàn)。

因?yàn)榱私饨鹑跈C(jī)構(gòu)的風(fēng)控，對(duì)催收套路也爛熟于心，他覺(jué)得自己做反催收，“就是在降維打擊”。

“如果你的信用卡欠了10萬(wàn)，你可以問(wèn)朋友借1萬(wàn)還進(jìn)去，然后再套現(xiàn)出來(lái)，再還1萬(wàn)。重復(fù)10次，你就還完銀行了，最后再取出1萬(wàn)，還給你朋友?！秉S昕隨便分享的一些還款小技巧視頻，播放量能達(dá)到數(shù)百萬(wàn)，點(diǎn)贊十幾萬(wàn)。

疫情期間，大家都缺錢，這些干貨很快就吸引了大量關(guān)注。

張順還發(fā)現(xiàn)，因?yàn)閭鶆?wù)重組成為剛需，一些創(chuàng)業(yè)公司和專業(yè)團(tuán)隊(duì)也進(jìn)場(chǎng)了。

在抖音上，有一些公司認(rèn)證的賬號(hào)，粉絲已達(dá)到了幾十萬(wàn)，“這類公司殺傷力最大”。

“我們公司五六百人，在成都有3家分公司。”一家反催收公司的業(yè)務(wù)員小林稱。

他們的團(tuán)隊(duì)相對(duì)專業(yè)：有律師專門研究法規(guī)，有維權(quán)人員專門和金融機(jī)構(gòu)協(xié)商賬單分期、停息掛賬。

而他們的收費(fèi)也比較高，在1288元至4988元之間。

“我們公司現(xiàn)在每天的成單量都過(guò)百?！毙×址Q。

按照最低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、每月22個(gè)工作日計(jì)算，這家公司每月的收入至少有280萬(wàn)。

這些新進(jìn)入的專業(yè)大軍，打得催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)猝不及防。

比如，反催收聯(lián)盟最近就在狂推“停息掛賬”這個(gè)概念。

“停息掛賬”是一個(gè)專業(yè)詞匯，即便是金融從業(yè)者，聽(tīng)到后也未必在第一時(shí)間就能反應(yīng)過(guò)來(lái)。

《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第70條的一些內(nèi)容，與之相關(guān)。

《辦法》規(guī)定，在特殊情況下，信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、但持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商，達(dá)成個(gè)性化分期還款協(xié)議，最長(zhǎng)期限不得超過(guò)5年。

協(xié)商內(nèi)容，就包括“還款期間是否計(jì)收利息”。

意思就是說(shuō)，如果你還不了錢，可以和銀行協(xié)商，一個(gè)選項(xiàng)就是不再增加利息，慢慢償還本金。

因此，大量借款人稱金融機(jī)構(gòu)是過(guò)度授信，要求“停息掛賬”。

但這里指的是銀行“可以”，不是銀行必須。

“如果銀行不同意，就去銀保監(jiān)投訴，要求停息掛賬，我們這里有上百個(gè)投訴模板?！币晃粚I(yè)的中介稱。

這些模板，包括公司倒閉、個(gè)人生病、因?yàn)橐咔槭I(yè)，甚至母親查出癌癥，等等。

這類集中化的操作套路，讓投訴網(wǎng)站也忍無(wú)可忍，甚至發(fā)聲明制止。

3月，聚投訴發(fā)布了一則公告，稱3月10日起，大量借款人使用“退息技術(shù)”文字模板，對(duì)消費(fèi)金融公司發(fā)起投訴，消耗了平臺(tái)的審核資源。

3月24日，聚投訴發(fā)布的公告

快速聚集，專業(yè)團(tuán)隊(duì)在背后指點(diǎn)，反催收聯(lián)盟在短短三個(gè)月內(nèi)，急速成長(zhǎng)。

三、花式變現(xiàn)

為何這么多人突然熱衷于做反催收？

有需求，就有市場(chǎng)——債務(wù)重組的剛需，催生了反催收的市場(chǎng)。

“我們可不是為了做公益，我們最終的目的就是賺錢。”黃昕并不避諱。

他們變現(xiàn)的方式，主要是兩種。

一種是賣服務(wù)。

在抖音發(fā)布視頻后，黃昕就會(huì)在下面留言，歡迎有困難的人給他私信留言。

他將這些粉絲引導(dǎo)到微信上，再給對(duì)方提供退息、協(xié)商等服務(wù)，收取服務(wù)費(fèi)。

“一般的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是8%到10%，還有一些中介比較黑，直接收20%?！秉S昕稱，每天起碼有200個(gè)人加他，最終能成單30個(gè)左右，“每天能賺上萬(wàn)”。

一位叫“培姐”的用戶，也在通過(guò)抖音將粉絲倒到微信上，然后出售服務(wù)。

培姐團(tuán)隊(duì)的收費(fèi)方案

這些服務(wù)分為三類，每類的價(jià)格不同。

比如說(shuō)，定制化的退費(fèi)退息方案，價(jià)格就從599到3999元不等。

而另一種變現(xiàn)方式，就是直播。

在抖音上，有很多這樣的賬號(hào)。一本財(cái)經(jīng)添加其中一個(gè)賬號(hào)的微信后，對(duì)方自稱是“XX商學(xué)院”的員工，并會(huì)推送自家的直播課程。

這些直播課程并不是免費(fèi)的，“交999元成為我們的會(huì)員，就能聽(tīng)所有的課程”。

這家商學(xué)院的收費(fèi)課程

數(shù)據(jù)顯示，每場(chǎng)直播課的觀看人數(shù)一般都上萬(wàn)。如果每個(gè)人都是付費(fèi)會(huì)員，那么會(huì)員費(fèi)累計(jì)就有近千萬(wàn)。

這些賣會(huì)員、賣課程的平臺(tái)，還會(huì)用一些類似傳銷的方式，發(fā)展下線，不斷獲客。

一位加入該商學(xué)院的用戶稱，他推薦一個(gè)客戶就可以提成509元，“工作不到一個(gè)月，提成也有兩三千元”。

反催收聯(lián)盟大多是營(yíng)利性的，這決定了這些組織的成員不會(huì)擁有“忠誠(chéng)度”。

張順發(fā)現(xiàn)，這些組織并不是牢不可破的。

“借款人加入，還是想解決自己的問(wèn)題，并不是為了來(lái)樹(shù)敵戰(zhàn)斗的。所以只要我們提出真正對(duì)他好的解決方案，他也會(huì)接受。”張順?lè)Q。

他認(rèn)為，很多反催收聯(lián)盟的目的只是獲取借款人的服務(wù)費(fèi)，所以只追逐短期利益，長(zhǎng)期來(lái)看，反而會(huì)害了借款人。

比如，對(duì)于一些無(wú)理訴求，金融機(jī)構(gòu)可能看似妥協(xié)，卻會(huì)將他們列入不誠(chéng)信名單，以后借款會(huì)很難。

“把這些利弊講清楚，借款人也會(huì)明白?！睆堩?lè)Q。

張順認(rèn)為，催收和反催收，是一場(chǎng)并不平等的攻防戰(zhàn)。

因?yàn)榇呤辗酵ǔ８髯詾閼?zhàn)，信息并不互通，相當(dāng)于一個(gè)個(gè)孤立的堡壘。

而反催收方基本已抹平了信息差，形成了一支集中調(diào)度、行動(dòng)一致的大軍。

這將導(dǎo)致兩者的實(shí)力越來(lái)越懸殊。

“催收要面對(duì)這次惡戰(zhàn)，第一需要未雨綢繆，提前調(diào)研、潛伏，制定對(duì)策；第二需要結(jié)成同盟，形成合力?！睆堩?lè)Q，現(xiàn)在，反催收聯(lián)盟的最強(qiáng)沖擊波還遠(yuǎn)未到來(lái)。

對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，疫情的影響尚未完全顯露，最大的考驗(yàn)將在兩三個(gè)月之后到來(lái)。

（文中受訪者為化名）

本文來(lái)自微信公眾號(hào)：一本財(cái)經(jīng)（id：yibencaijing），作者：歐拉、羅素、本妹